L'essentiel
- Le prêt à taux zéro (PTZ) aide les primo-accédants, c'est-à-dire les ménages qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années, sous conditions de ressources ; il est prévu jusqu'au 31 décembre 2027.
- Depuis le 1er avril 2025, il finance l'achat ou la construction de tout logement neuf, appartement ou maison individuelle, sur l'ensemble du territoire ; dans l'ancien, il reste limité aux zones B2 et C, avec des travaux représentant au moins 25 % du coût total.
- Chartres et les communes voisines (Lucé, Lèves, Luisant, Mainvilliers, Le Coudray, Champhol, Barjouville, Morancez) sont classées en zone B1 : le PTZ y finance uniquement le neuf ; la plupart des communes rurales d'Eure-et-Loir sont en zone C.
- Le PTZ couvre de 20 % à 50 % du coût de l'opération pour un logement collectif neuf ou un logement ancien, et de 10 % à 30 % pour une maison individuelle neuve, selon la tranche de revenus, dans la limite d'un coût plafonné.
- Il est remboursé sur 10 à 25 ans, avec un différé allant jusqu'à 10 ans pour les revenus les plus modestes.
Qui peut bénéficier du PTZ ?
Le PTZ est réservé aux personnes physiques qui achètent ou font construire leur résidence principale et qui n'en ont pas été propriétaires au cours des deux années précédant l'offre de prêt. Cette condition de primo-accession est levée dans certains cas prévus par les textes, notamment lorsque l'emprunteur ou un occupant du logement est titulaire d'une carte d'invalidité ou bénéficiaire de l'allocation aux adultes handicapés ou de l'allocation d'éducation de l'enfant handicapé, ou lorsque la résidence principale a été rendue inhabitable par une catastrophe naturelle ou technologique.
Les ressources du ménage ne doivent pas dépasser un plafond qui dépend de la zone du logement et du nombre d'occupants. Le revenu pris en compte est le plus élevé des deux montants suivants : le revenu fiscal de référence de l'année N-2, soit celui de 2024 pour une offre émise en 2026, ou le coût total de l'opération divisé par neuf.
Le logement doit devenir la résidence principale de l'emprunteur dans l'année qui suit l'achat ou l'achèvement des travaux, et le rester pendant six ans à compter du versement du prêt, sauf exceptions prévues par les textes, notamment pour des raisons professionnelles ou de santé, ou dans la perspective du départ à la retraite.
| Personnes dans le logement | Zone A bis et A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 8 et plus | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Quels logements sont éligibles depuis la réforme d'avril 2025 ?
La loi de finances pour 2025 et le décret du 29 mars 2025 ont élargi le dispositif pour les offres de prêt émises depuis le 1er avril 2025. Dans le neuf, le PTZ finance désormais tout logement, en immeuble collectif comme en maison individuelle, quelle que soit la zone. Il s'applique à l'achat sur plan, à l'achat d'un logement neuf achevé qui n'a jamais été occupé, et à la construction d'une maison, terrain compris. Notre guide sur l'achat en VEFA décrit le déroulement d'un achat sur plan.
Dans l'ancien, le PTZ reste réservé aux communes des zones B2 et C, à condition de réaliser des travaux d'amélioration représentant au moins 25 % du coût total de l'opération. Il finance aussi l'achat d'un logement social par son occupant. Le dispositif est prévu jusqu'au 31 décembre 2027. Les conditions applicables sont celles en vigueur à la date d'émission de l'offre de prêt : un projet engagé fin 2027 mérite d'être anticipé.
Chartres et l'Eure-et-Loir : quelle zone ?
Le zonage A, B1, B2, C classe les communes selon la tension de leur marché du logement. D'après la liste officielle en vigueur depuis le 26 juin 2026, Chartres et les communes urbaines qui l'entourent, dont Lucé, Lèves, Luisant, Mainvilliers, Le Coudray, Champhol, Barjouville et Morancez, sont en zone B1. Dreux, Épernon, Maintenon, Anet et Auneau-Bleury-Saint-Symphorien y figurent également.
Plusieurs dizaines de communes du département, surtout dans l'est et le nord, sont classées en zone B2, comme Nogent-le-Phaye, Gallardon ou Nogent-le-Roi. La plupart des communes rurales du département relèvent de la zone C. Le classement se vérifie commune par commune sur le simulateur officiel de service-public.gouv.fr, car il est révisé périodiquement.
Conséquence pratique : à Chartres, le PTZ finance un appartement neuf ou une maison neuve, l'achat dans l'ancien en étant exclu ; dans une commune rurale en zone C, l'achat d'une maison ancienne accompagné de travaux importants peut en revanche être financé.
Comment se calcule le montant ?
Le montant du PTZ est égal à un pourcentage, la quotité, du coût de l'opération retenu dans la limite d'un plafond. La quotité dépend de la tranche de revenus du ménage, obtenue en divisant le revenu retenu par un coefficient familial : 1 pour une personne, 1,5 pour deux, 1,8 pour trois, 2,1 pour quatre, 2,4 pour cinq personnes et plus.
La quotité est de 50 %, 40 %, 40 % ou 20 % selon la tranche pour un logement neuf en immeuble collectif et pour un logement ancien avec travaux. Elle est de 30 %, 20 %, 20 % ou 10 % pour une maison individuelle neuve. Le PTZ ne peut pas dépasser le montant des autres prêts d'une durée supérieure à deux ans qui financent l'opération : il complète toujours un prêt principal.
| Tranche | Zone A bis et A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | jusqu'à 25 000 € | jusqu'à 21 500 € | jusqu'à 18 000 € | jusqu'à 15 000 € |
| 2 | 25 001 à 31 000 € | 21 501 à 26 000 € | 18 001 à 22 500 € | 15 001 à 19 500 € |
| 3 | 31 001 à 37 000 € | 26 001 à 30 000 € | 22 501 à 27 000 € | 19 501 à 24 000 € |
| 4 | 37 001 à 49 000 € | 30 001 à 34 500 € | 27 001 à 31 500 € | 24 001 à 28 500 € |
Le plafond du coût de l'opération
Le coût de l'opération pris en compte, toutes taxes comprises, est plafonné selon la zone et le nombre d'occupants. Au-delà, le surplus se finance par d'autres prêts, sans augmenter le PTZ. Pour un ménage de trois personnes à Chartres, le coût retenu ne peut dépasser 243 000 €.
| Personnes dans le logement | Zone A bis et A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 et plus | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Remboursement : durée et différé
Le PTZ est un prêt sans intérêts. Sa durée et son éventuel différé dépendent de la tranche de revenus : plus les revenus sont modestes, plus le remboursement est étalé et retardé. Pendant le différé, l'emprunteur ne rembourse rien sur le PTZ et se consacre au prêt principal.
Pour la tranche 1, le différé est de 10 ans, suivi de 15 ans de remboursement. Pour la tranche 2, il est de 8 ans, suivi de 12 ans. Pour la tranche 3, il est de 2 ans, suivi de 13 ans. La tranche 4 rembourse dès l'origine, sur 10 ans.
En cas de revente du logement, le capital restant dû est remboursé sur le prix, sauf si l'emprunteur obtient de sa banque le transfert du PTZ sur l'achat de sa nouvelle résidence principale, lorsque celle-ci remplit les conditions en vigueur. Le notaire du vendeur interroge la banque et règle les sommes dues le jour de la vente.
Le PTZ et l'acte d'achat
Le PTZ est accordé par les banques ayant signé une convention avec l'État, en même temps que le prêt principal ; une seule banque les instruit ensemble. L'avant-contrat mentionne le PTZ dans la condition suspensive de prêt, avec son montant envisagé, afin que son refus permette à l'acquéreur de se retirer sans perdre son dépôt de garantie.
Le PTZ se combine avec d'autres aides : prêt d'accession sociale, prêt d'Action Logement, aides de collectivités. Pour un logement neuf, le don familial exonéré jusqu'au 31 décembre 2026 peut compléter l'apport. Les droits d'enregistrement d'un achat dans le neuf sont réduits ; les autres frais sont détaillés dans notre guide sur les frais de notaire en Eure-et-Loir. Nous vérifions avec vous, avant la signature de l'avant-contrat, la zone de la commune, la nature du logement au regard du dispositif et le calendrier de l'offre de prêt.
Exemple chiffré
Un couple avec un enfant achète un appartement neuf à Chartres
Léa et Hugo, locataires, un enfant, achètent sur plan un appartement à Chartres (zone B1) pour un coût total de 240 000 € TTC. Leur revenu fiscal de référence 2024 est de 48 000 €. L'offre de prêt est émise en novembre 2026.
- Plafond de ressources pour 3 personnes en zone B1
- 62 100 € : condition remplie
- Revenu retenu : le plus élevé de 48 000 € et de 240 000 € ÷ 9 (26 667 €)
- 48 000 €
- Revenu divisé par le coefficient familial (48 000 ÷ 1,8)
- 26 667 € : tranche 3
- Coût retenu (plafond de 243 000 € en B1 pour 3 personnes)
- 240 000 €
- PTZ pour un logement collectif neuf (40 % × 240 000 €)
- 96 000 €
- Remboursement en tranche 3 : 2 ans de différé puis 13 ans
- environ 615 € par mois à partir de la troisième année
- PTZ pour une maison individuelle neuve au même coût (20 %)
- 48 000 €
Le PTZ finance 96 000 € sans intérêts, soit 40 % du projet ; le solde est emprunté auprès de la banque, qui doit consentir un prêt principal d'au moins le même montant. Pour une maison neuve au même prix, l'aide serait deux fois moindre.
Questions fréquentes
Puis-je obtenir un PTZ pour acheter une maison ancienne à Chartres ?
Chartres étant en zone B1, le PTZ y est réservé au neuf : il finance l'ancien uniquement dans les communes des zones B2 et C, avec des travaux d'au moins 25 % du coût total. Il reste possible pour un logement neuf à Chartres. Dans de nombreuses communes rurales d'Eure-et-Loir, en zone C, une maison ancienne à rénover peut en revanche être financée.
J'ai été propriétaire il y a cinq ans : suis-je primo-accédant ?
Oui, si vous n'avez pas été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux années précédant l'offre de prêt. La condition vise uniquement la résidence principale : la propriété d'une résidence secondaire ou d'un logement loué reste compatible avec le PTZ.
Puis-je louer le logement financé par un PTZ ?
Le logement doit rester votre résidence principale pendant six ans à compter du versement du prêt, au moins huit mois par an. Une mise en location pendant cette période n'est admise que dans les situations prévues par les textes, notamment une mobilité professionnelle, des raisons de santé ou la préparation de la retraite, et la banque doit en être informée. Avant tout projet de location, interrogez votre banque sur les conséquences pour votre prêt.
Le PTZ peut-il financer la construction d'une maison sur un terrain que j'achète ?
Oui. Depuis le 1er avril 2025, la construction d'une maison individuelle est éligible dans toutes les zones, et le coût de l'opération comprend le terrain et la construction, dans la limite des plafonds. La quotité applicable est celle des maisons individuelles. Notre guide sur l'achat d'un terrain à bâtir présente les vérifications préalables.
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